היוון בפנסיה תקציבית ובוותיקה — שלוש החלטות בלתי הפיכות שאסור לפספס

חודשיים בלבד מהקצבה הראשונה. אם פספסת את החלון להיוון בקרן הוותיקה, אף אחד לא יחזיר לך אותו. ככה זה בנוי, וככה זה נשאר.

בפרק 142 של מדברים פרישה (26.5.26) עידן בריסקר, רואה חשבון ומתכנן פרישה בכיר, עלה לפרק שלם על היוון קצבה בפנסיה תקציבית ובקרן הוותיקה — אחת ההחלטות החד-פעמיות והבלתי-הפיכות שפורש נדרש לקבל. דורית ורסנו השלימה את התמונה עם דוגמה אמיתית של לקוחה שעשתה את המהלך בשבוע האחרון.

מה שיצא מהפרק הוא שלושה כללי-ברזל שאם לא יודעים אותם, מאבדים בגללם עשרות עד מאות אלפי שקלים.

1. חלון של חודשיים — ובוותיקה זה לתמיד

בפנסיה ותיקה החלון לבקש היוון הוא חודשיים בלבד מהקצבה הראשונה. בפנסיה תקציבית — שנתיים. בשתיהן, ברגע שהחלון נסגר, הוא נסגר.

"בפנסיה ותיקה יש לנו חלון מאוד מאוד קצר — עד חודשיים בלבד מהקצבה הראשונה לבקש היוון. ואם פספסנו, אף אחד לא ייתן לנו היוון." — עידן בריסקר

המשמעות המעשית: עוד בהגשת תביעת הזקנה צריך לדעת אם אתה רוצה היוון. כי אם אתה רוצה לבחון את האפשרות אחרי שהגעת הראשון של הקצבה — לפעמים אתה כבר לא יכול.

2. 47% מס שולי, או פטור מלא — תלוי בתזמון

מי שעושה היוון בגיל 60, לפני שביצע קיבוע זכויות — ישלם מס שולי על כל הסכום החד-פעמי. גם 47%.

מי שעושה את אותו ההיוון בגיל הזכאות (67), עם קיבוע זכויות מסודר — יכול לקבל את כל ההיוון פטור ממס לחלוטין.

על היוון של 450 אלף ש״ח, ההפרש בין שתי האפשרויות יכול להגיע למאות אלפי שקלים. רק בגלל תזמון.

"היוון שלא מתוכנן נכון, יכול לגרום לנו לתשלום מס מיותר של עשרות ואף מאות אלפי שקלים." — עידן בריסקר

3. השיחוק — היוון כקלף בריאותי-משפחתי

זה אולי החלק הכי לא מוכר: אם בן אדם עם מצב בריאותי לא טוב עושה היוון של 25% לכל החיים ונפטר תוך התקופה — בן/בת הזוג ממשיכים לקבל 60% מהקצבה המקורית, לא מהמופחתת. כלומר המשפחה שואבת מהקרן יותר כסף, לא פחות.

זה רלוונטי במיוחד למי שעשה היוון לכל החיים, ולמי שיש לו שאירים. דורית הציגה בפרק לקוחה אמיתית עם קצבה של 9,400 ש״ח, מצב בריאות לא בשיא, שעשתה את המהלך השבוע:

• היוון של 25% לכל החיים

• 420 אלף ש״ח פטור ממס דרך קיבוע זכויות

• העברה לפוליסת חיסכון

• יצירת אנונה חודשית שמרה במשפחה גם אחרי

הסכום החד-פעמי לא נשאר כסכום סטטי — הוא הפך לזרם הכנסה משפחתי שלא תלוי בקרן הפנסיה.

דוגמה מספרית פשוטה

קצבה מקורית: 10 אלף ש״ח לחודש. היוון של 25% לכל החיים. הקצבה יורדת ל-7,500 ש״ח. בתמורה — סכום חד-פעמי של 450 אלף ש״ח במזומן.

עם תכנון נכון: לוקחים את הסכום פטור ממס דרך קיבוע זכויות, שמים אותו בפוליסת חיסכון, ומייצרים אנונה חודשית קבועה. הסכום נשאר במשפחה גם אם משהו קורה.

הפרק המלא ביוטיוב

צפו בפרק 142 — מדברים פרישה

רוצים שנעבור על המסלקה הפנסיונית שלכם?

החלטה על היוון לא צריכה להיות מבוססת על "מה שאמרו לי במחלקת הפרישה". זו החלטה כלכלית-משפטית-מיסויית שצריך לבנות לפיה את כל הצעדים הבאים: גיל הפרישה, קיבוע הזכויות, פריסת המס.

📞 לקביעת פגישת תכנון פרישה אישית: 053-323-7337 📅 לקביעת פגישה אונליין 💬 WhatsApp 🌐 dprisha.co.il