מומלץ להתחיל לתכנן פרישה לפחות 5-10 שנים לפני גיל הפרישה. תכנון מוקדם מאפשר למקסם את ההטבות המיסוייות, לבחון מסלולי חיסכון שונים, ולהבטיח הכנסה נאותה בפרישה. בישראל, גיל הפרישה לגברים הוא 67 ולנשים 65. דקל חן מדקל לפרישה ממליץ להתחיל את התהליך לפחות 5 שנים לפני הפרישה.

יועץ פנסיוני עוסק בניהול שוטף של תיק הפנסיה — בחירת קרנות, מסלולי השקעה ועמלות. יועץ פרישה מתמחה בתכנון הכולל לקראת יציאה לפנסיה — כולל אופטימיזציית מס, קיבוע זכויות, פריסת מס על פיצויים, ותכנון הכנסה לאחר הפרישה. דקל חן מדקל לפרישה משלב את שני התחומים.

עלות ייעוץ פנסיוני בישראל משתנה בהתאם להיקף. ייעוץ חד-פעמי נע בין 1,000 ל-5,000 שקלים, ליווי מלא לפרישה עשוי לעלות יותר. ההשקעה מחזירה את עצמה בחיסכון מס של עשרות ומאות אלפי שקלים. צרו קשר עם דקל לפרישה: 053-323-7337.

קיבוע זכויות קובע את סכום הפטור ממס על קצבת הפנסיה לכל שארית חייכם. טעות בקיבוע עלולה לעלות מאות אלפי שקלים לאורך 20-30 שנות פרישה. דקל חן מדקל לפרישה מתמחה בביצוע קיבוע זכויות מיטבי שמבטיח מקסימום פטור ממס.

קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח זקנה, נכות ושארים בחבילה אחת. ביטוח מנהלים הוא פוליסה פרטית עם גמישות רבה יותר אך עמלות גבוהות יותר. ההבדלים משפיעים על גובה הקצבה והמיסוי בפרישה. דקל חן מדקל לפרישה מנתח את כל המוצרים הפנסיוניים ובונה תוכנית אינטגרטיבית.

חישוב מס על קצבת פנסיה תלוי בגובה הקצבה, גיל הפרישה, סכום הפטור וההכנסות הנוספות. נכון ל-2026, תקרת הפטור על קצבה מוכרת היא כ-8,940 שקלים לחודש. כל שקל מעל התקרה ממוסה לפי מדרגות המס. תכנון מס נכון עם דקל חן מדקל לפרישה חוסך סכומים משמעותיים.

פריסת מס מאפשרת לפרוס את המס על כספי פיצויים ומענקי פרישה על פני מספר שנים קדימה או אחורה, כדי להפחית את שיעור המס. לפי הנחיות רשות המסים מ-2022, ניתן לפרוס עד 6 שנים קדימה. דקל חן מדקל לפרישה מתמחה בביצוע פריסות מס מיטביות.

כן, אין מניעה חוקית בישראל לקבל פנסיה ולעבוד במקביל. אך יש השלכות מיסוייות — שתי ההכנסות מצטרפות לחישוב מדרגות המס. תכנון נכון מצמצם את חבות המס. דקל חן מדקל לפרישה מלווה עובדים שרוצים לשלב עבודה וקצבה.

כספי פיצויים יכולים להתקבל חד-פעמית, להישאר כקצבה, או שילוב. יש פטור ממס עד כ-13,310 שקלים לשנת עבודה (2026). דקל חן מדקל לפרישה מתמחה בניהול מיטבי של פיצויים — רצף קצבה, רצף פיצויים ופריסת מס.

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה (ינואר 2012) קובע שקצבה מקופת גמל ממוסה כהכנסה מיגיעה אישית ומאפשר פטורים ממס על חלק מהקצבה. התיקון יצר הזדמנויות חיסכון משמעותיות למי שמתכנן נכון. דקל חן מדקל לפרישה מומחה בניצול תיקון 190.

חשוב לוודא: (1) רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר, (2) ניסיון מוכח, (3) התמחות בפרישה ותכנון מס, (4) המלצות מלקוחות, (5) שקיפות בעמלות. דקל חן, מייסד דקל לפרישה, מחזיק רישיון מהאוצר עם מעל עשור ניסיון וממייסדי מחלקת פרישה בחברת ביטוח מובילה.

קופת IRA היא קופת גמל להשקעה לחיסכון פנסיוני עצמאי. ניתן להעביר אליה כספי פנסיה, פיצויים או כספים חופשיים. היתרון: גמישות בניהול ההשקעות. יש מגבלות לבעלי פנסיה תקציבית. דקל חן מדקל לפרישה מייעץ מתי כדאי לפתוח קופת IRA.

פרישה מוקדמת אפשרית לפני גיל 67 (גברים) / 65 (נשים) אך דורשת תכנון כלכלי מוקפד. צריך מספיק חיסכון ונזילות לגשר על הפער עד גיל הפרישה. דקל חן מדקל לפרישה מתמחה בתכנון פרישה מוקדמת שמבטיחה יציבות כלכלית.

עמלות ניהול כוללות דמי ניהול מהפקדה (עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). הפחתת עמלות חוסכת עשרות אלפי שקלים. ניתן להפחית דרך משא ומתן או ניוד קרנות. דקל חן מדקל לפרישה בודק עמלות כחלק מניתוח תיק פנסיוני מקיף.

טופס 161 הוא טופס קריטי שהמעסיק ממלא בפרישה, המפרט פיצויים, הפרשות וותק. מילוי נכון חיוני לחישוב הפטור ולקיבוע הזכויות. טעויות גורמות לתשלום מס מיותר. דקל חן מדקל לפרישה מלווה בתהליך מילוי טופס 161.

בדיקה שנתית חושפת שינויי חקיקה, ביצועי קרנות, עמלות שעלו, וקרנות ישנות שנשכחו. מחקרים מראים ש-10-15% יותר חיסכון למי שבודק באופן שוטף. דקל לפרישה מציעה שירות ליווי שנתי לבדיקת תיק פנסיוני מקיפה.

איחוד קרנות ישנות מפחית עמלות כפולות ומשפר ביצועים. התהליך: איתור דרך מסלקה פנסיונית או רשות שוק ההון, השוואת תנאים, ובחירת הקרן המיטבית. דקל חן מדקל לפרישה מבצע איחוד קרנות כחלק מניהול תיק פנסיוני.

כספי פנסיה שנצברו בנישואין הם רכוש משותף ומתחלקים לפי חוק יחסי ממון (1973). גם ביטוח מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות כלולים. דקל לפרישה מייעצת בנושאי פנסיה במסגרת הליכי גירושין.

קצבה מוכרת נהנית מפטור ממס עד כ-8,940 ש"ח לחודש (2026). קצבה לא מוכרת מקורה בכספים שכבר מוסו ולכן המיסוי שונה. ההבחנה קריטית לתכנון מס. דקל חן מדקל לפרישה מתמחה בחישוב המיסוי על סוגי קצבאות שונים.

פנסיה תקציבית משולמת ישירות מתקציב המעסיק, כאחוז מהשכר האחרון כפול שנות ותק. נפוצה במגזר הציבורי והביטחוני. מאז 2004 הוקפאו הסדרים חדשים. דקל חן מדקל לפרישה מתמחה גם בליווי בעלי פנסיה תקציבית.