מדברים פרישה - פרק 150 - זכויות בפטירה בקרנות הפנסיה של עמיתים - 14.7.26

תאריך: 2026-07-15 | משך: 64 דק' | video_id: ulVAXcLElY8

תקציר

פרק חגיגי — 150 פרקים ויותר משלוש שנות שידורים. רו"ח עידן בריסקר הציג הרצאה מסודרת על זכויות בפטירה בקרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר (עמיתים — מקפת, מפתחים, קג"מ, הדסה, פועלי בניין, אגד, נתיב), עם מטריצה מלאה של כל התרחישים: פנסיונר, מבוטח פעיל ומבוטח לא פעיל — עם ובלי שאירים, עם ובלי קצבת נכות. בחלק השני ענו דקל חן, עידן ואלון רחמים לשאלות הקהל: קיזוז פנסיה מדמי אבטלה, מקדמי ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה, פוליסות המשך, קצבת אזרח ותיק וקצבה מול אנונה. הפאנל: אלון רחמים (מנחה), דקל חן (מאסטר פרישה), רו"ח עידן בריסקר (מרצה אורח; דורית לא השתתפה הפעם).

3 תובנות מרכזיות

1. מי שחצה את גיל הזכאות ולא משך קצבה — נחשב בעמיתים פנסיונר לכל דבר — גם בלי שהגיש תביעה. היורשים יקבלו קצבת זקנה רטרואקטיבית עד שבע שנים אחורה, ואלמנה תקבל קצבת שאירים לכל ימי חייה — אבל ערכי הפדיון עצמם כבר לא עוברים בירושה. ציטוט: "עמיתים רואה באנשים האלה כאילו הם פנסיונרים... יקבלו היורשים קצבת זקנה מלאה עד שבע שנים אחורה, כאילו הוא תבע קצבת זקנה למרות שהוא לא תבע."

2. הקפאת הפקדות לפני פרישה יכולה לעלות ליורשים מיליונים — אישה גרושה בלי שאירים הקפיאה הפקדות בגיל 62, חלתה ולא משכה קצבה. היורשים קיבלו רק כשנה וחצי קצבאות רטרו — ו-1.5 מיליון ש"ח ערכי פדיון נשארו בקרן. אילו הייתה ממשיכה להפקיד דמי גמולים ונשארת עמיתה פעילה, היורשים היו מקבלים את מלוא ערכי הפדיון. ציטוט: "היה לה ערכי פדיון של 1.5 מיליון שחסכה שם... הם קיבלו איזה שנה וחצי קצבאות, ופה נגמר הסיפור."

3. בלי שאירים — ברוב התרחישים אין כלום, ולכן חייבים לתכנן מראש — פנסיונר בלי שאירים: אין קצבת שאירים ואין פדיון. מבוטח פעיל בלי שאירים שקיבל קצבת נכות: אף אחד לא מקבל כלום. הכלים שכן קיימים: היוון קצבאות (עד רבע מהקצבה, לכל החיים או ל-5 שנים), שמירה על סטטוס עמית פעיל, ובדיקת הגדרת "אלמנת פנסיונר" בתקנון — אי אפשר "להנדס" שאירים ברגע האחרון. ציטוט: "כל מי שאין לו שאירים, שיחשוב פעמיים אם הוא רוצה להנדס המשכיות קצבה לאחר פטירתו."

שאלות מהקהל

• שאלה (שמואל): המשטרה החרימה כ-200 מיליון ש"ח ממנורה מבטחים — האם זה משפיע על החוסכים וכדאי לעבור קרן?

תשובה: פרשת ההסתדרות עדיין בחקירה; זה לא אמור להשפיע על ביצועי קרנות הפנסיה אלא לכל היותר על שווי החברה. אין סיבה לפעולה חפוזה.

• שאלה (דורית): פרישה מדומה בגיל 63 עם פנסיה של 2,500 ש"ח — האם זכאית לדמי אבטלה?

תשובה: כן, אבל הפנסיה מקוזזת שקל בשקל: במקום 10 אלף ש"ח דמי אבטלה מקבלים 7,500. בודקים אם מתוכננת הפסקת עבודה בשנים הקרובות; ברוב המקרים עדיף בכל זאת להתחיל לקבל קצבה.

• שאלה (אילן): קצבה מגיל 60 במקביל למשכורת — משלמים ביטוח לאומי ומס בריאות פעמיים?

תשובה: עד גיל 67 משלמים גם על הקצבה וגם על המשכורת. אחרי 67 הקצבה פטורה; מקבל קצבת אזרח ותיק פטור גם בתלוש, ומי שלא — משלם עד גיל 70 לכל המאוחר.

• שאלה (ריקי): להעביר ביטוח מנהלים עם מקדם 173 לקרן פנסיה בגיל 60?

תשובה: משווים "תפוחים לתפוחים" — אותו מסלול בשני המוצרים. אם הפערים קטנים, לרוב הקרן עדיפה בגלל ההצמדה למדד; רק פער מהותי לטובת המנהלים מצדיק להישאר.

• שאלה (אלי): פוליסת מנהלים ותיקה עם תשואה מובטחת הגיעה לתום תקופה והחברה מעבירה לפוליסת המשך — יש מה לעשות?

תשובה: מי שממשיך לעבוד (שכיר/עצמאי) יכול לבקש הארכה בתנאים המקוריים ל-5 שנים ועד גיל 75 לכל היותר. דמי ניהול בפוליסת המשך הם 0.6%-0.8% — לא 15% מהרווחים; המקדם נשמר.

• שאלה (אלי): מי שעבד 40 שנה אצל אותו מעסיק — יש הטבות מס נוספות?

תשובה: כן — פריסת מס על מענקי פיצויים, ובהליך קיבוע זכויות מי שמשך פיצויים בפטור נספרות לו רק 32 שנים ולא כל ה-40.

• שאלה (נחמה): יתומים מעל גיל 21 לא מקבלים כלום?

תשובה: נכון — לפי תקנון הקרן רק יתומים עד גיל 21 נחשבים שאירים.

• שאלה (בת שבע): לא למשוך קצבה עד 67 כדי להוריש את הכסף לבן?

תשובה (דקל): קצבה מקרן ותיקה היא הביטחון הגבוה ביותר — תשואה מובטחת 5.25% צמוד מדד מהמדינה. אפשר גם קצבה עם הבטחת תשלומים ל-240 חודשים. בסוף זו התאמת המוצר לאופי — אין אמת אחת.

• שאלה (דורית לוי): האם מומלץ לדחות את קצבת אזרח ותיק (5% תוספת לשנה)?

תשובה: כמעט אף פעם לא — מקבלים גם את הקצבה וגם פטור מביטוח לאומי ומס בריאות בתלוש.

נושאים (תגיות)

#קרןפנסיהותיקה #עמיתים #זכויותבפטירה #פנסייתשאירים #היוון #מיסויפרישה #קיבועזכויות #דמיאבטלה #ביטוחמנהלים #קצבה

ציטוטים מומלצים לקליפים

1. "היה לה ערכי פדיון של 1.5 מיליון שחסכה שם — הם קיבלו איזה שנה וחצי קצבאות, ופה נגמר הסיפור." (עידן, ~903s) 2. "עמיתים רואה באנשים האלה כאילו הם פנסיונרים... יקבלו היורשים קצבת זקנה מלאה עד שבע שנים אחורה." (עידן, ~770s) 3. "את זכאית לקבל דמי אבטלה של עשרת אלפים שקלים ואת מקבלת פנסיה של 2,500 — במקום עשרת אלפים תקבלי 7,500." (דקל, ~2805s) 4. "אין פה אמת אחת. זה לא שזה הכל רק עניין כלכלי — זה גם עניין של התאמת המוצר לבן אדם." (דקל, ~3715s) 5. "התשואה המובטחת — המדינה נותנת 5.25% צמוד למדד. זה ביטחון." (דקל, ~3650s) 6. "כל מיני טריקים ששמענו שאנשים מחפשים... בסוף חבר'ה מדובר בכסף שמתוקצב על ידי המדינה." (עידן, ~1490s) 7. "בהליך של קיבוע זכויות מסתכלים רק על תקופה של 32 שנים, ולא על כל ה-40." (עידן, ~3345s) 8. "בסוף המטרה שלך זה כמה שיותר מהר להיפגש עם כל הכסף." (דקל, ~1735s)