מדברים פרישה — פרק 154 - משמעות קופת גמל להשקעה לפורש - 18.8.26

▶️ לצפייה בפרק המלא ביוטיוב

תקציר (3-4 משפטים)

הפרק כולו הוקדש לקופת גמל להשקעה — מכשיר החיסכון הגמיש שכמעט לכל אחד שקרוב לפרישה כדאי להכיר. דקל חן העביר הרצאה מסודרת על היעד הכפול של המכשיר: משיכה הונית עם 25% מס על הרווח הריאלי מצד אחד, או המרה לקצבה חודשית פטורה ממס לחלוטין מגיל 60 מצד שני — עם דוגמאות מספריות ממשיות של חוסך בן 55 שבונה תוספת פנסיה של 6,825 ש״ח נטו לכל החיים, ושל העברה בין־דורית שבה הבן מקבל קצבה פטורה ממס של 19,704 ש״ח בחודש. דורית ורסנו הוסיפה אזהרה חשובה על כך שהמעבר מגמל להשקעה לקרן פנסיה הוא בלתי הפיך, וענתה על שאלות מיסוי מהקהל. החלק השני היה מקצה־לקצה שאלות ותשובות מהצופים — מהעברה לדור הבא ועד ההבדל בין גמל להשקעה לתיקון 190.

3 תובנות מרכזיות

1. היעד הכפול — הון או קצבה פטורה ממס — קופת גמל להשקעה נותנת לך לבחור בעתיד: או למשוך את הכסף כהון ולשלם 25% מס על הרווח הריאלי, או להעביר אותו לקרן פנסיה ולקבל ממנו קצבת זקנה שהיא פטורה ממס לחלוטין מגיל 60. ציטוט: "מצד אחד השקעה מעולה באופן הוני, ומצד שני הוא גם פתרון מצוין לקבלת קצבת זקנה פטורה ממס." 2. המספרים מדברים — 6,500 בחודש שהופכים ל־6,825 לכל החיים — חוסך בן 55 שמפקיד 6,500 ש״ח בחודש עד גיל 67 בתשואה ממוצעת של 6% מגיע לצבירה של כמיליון 365 אלף ש״ח, ומקבל תוספת פנסיה של 6,825 ש״ח נטו לכל החיים עם הבטחת קצבאות ל־20 שנה. ציטוט: "הוא יקבל תוספת פנסיה חודשית של 6,825 שקלים נטו לכל החיים." 3. מעבר לקרן פנסיה — בלתי הפיך, תחשבו טוב — ברגע שמעבירים גמל להשקעה לקרן פנסיה, גם אם עוד לא התחלתם לקבל קצבה, אי אפשר להחזיר את הכסף חזרה לגמל להשקעה. זו החלטה שאין ממנה דרך חזרה, בניגוד לתיקון 190. ציטוט (דורית): "ברגע שאתה מעביר את זה לקרן פנסיה, גם אם לא התחלת לקבל קצבה, אתה לא יכול להחזיר חזרה, אתה לא יכול להתחרט. כי זה בלתי הפיך."

שאלות מהקהל (אם זוהו)

אם אני מקבל קצבה מגמל להשקעה ונפטרתי, המוטבים ישלמו מס על התשואה מהיום שהתחלתי לחסוך או מיום מותי?

תשובה: עם הבטחת 20 שנה, המוטבים (למשל הילדים) מקבלים היוון של יתרת התשלומים ומשלמים מס על הרווח בלבד — הכסף לא הולך לאיבוד בקרנות הפנסיה החדשות.

יש לי אח נכה 100% שאני תומכת בו; אפשר למשוך פנסיה בפטור בגלל זה?

תשובה (דורית): אפשר למשוך כספי תגמולים בפטור ממס כשיש קרוב נכה מעל 75% לצמיתות — אבל ההגדרה של "קרוב" היא הורה, הורה־הורה, בן/בת או בן/בת זוג. אח אינו נכלל, וזה חל רק על כספי תגמולים ולא פיצויים.

מה ההבדל בין גמל להשקעה לתיקון 190?

תשובה (דקל): בגמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית ומשיכה ב־25% מס ריאלי; בתיקון 190 אין תקרת הפקדה, המס 15% נומינלי — אבל בתנאי שיש לך קצבה מזערית (כ־5,350 ש״ח), אחרת אי אפשר למשוך. בשניהם אפשר לקבל קצבה פטורה ממס.

אני מקבל קצבה מגמל להשקעה — אפשר להמשיך להפקיד ולהשתמש בו כאנונה?

תשובה (דקל): גמל להשקעה אינו קופה משלמת — כדי לקבל קצבה צריך להעביר לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. אפשר להמשיך להפקיד עד התקרה השנתית, אבל זו קצבה ולא אנונה.

כדאי להעביר כסף מהבית ישירות לקרן פנסיה?

תשובה (דקל): לא ישירות מול החברה — עלולים לגבות דמי ניהול על ההפקדה או שהכסף יזלוג לפנסיה משלימה במקום מקיפה. עדיף קודם להפקיד לקופת גמל (אין דמי ניהול על הפקדה) ואז לנייד.