קרן פנסיה ותיקה לפני פרישה: שלוש השנים האחרונות

בקרן פנסיה ותיקה (נתיב, מבטחים, מקפת, גלעד ועוד) השכר הקובע מחושב בעיקר לפי שלוש השנים האחרונות לפני הפרישה. לכן דווקא בשנים האלה אפשר עוד לשנות את גובה הקצבה, גם אם כבר הגעתם ל-70% פנסיה וגם אם נראה שאין יותר מה לעשות.

הגעתם ל-70%? אל תמהרו להפסיק להפקיד

זו אחת ההמלצות השגויות שאנחנו שומעים: כשבעל קרן פנסיה ותיקה מגיע ל-70%, אומרים לו "תעצור, חבל על הכסף, תפתח קרן חדשה". במקרים רבים האמת הפוכה.

שיטת החישוב בקרן הוותיקה נותנת משקל גדול לשלוש השנים האחרונות לפני הפרישה. לא משנה אם הגעתם ל-70% או לא: הגדלת ההפקדות דווקא בתקופה הזו יכולה להגדיל את הקצבה באופן ניכר.

מה זה מפעל מסורתי

אם המעסיק שלכם פתח לכם את קרן הפנסיה הוותיקה מיום ההתחלה, אתם כנראה במפעל מסורתי.

המשמעות: אפשר להגדיל את ההפקדות לקרן הוותיקה. ברוב המקרים יש פיצול שכר, כלומר חלק מהשכר מופקד לקרן הוותיקה וחלק לקופת גמל. במפעל מסורתי אפשר לאחד את הכול בקרן הוותיקה.

דוגמה מלקוח שלנו

לקוח בן 62.5 עם פיצול שכר. הוספנו 447 ש"ח בחודש לקרן הוותיקה בשנתיים וחצי האחרונות לפני הפרישה. התוצאה: גידול של 660 ש"ח בקצבה לכל החיים, ומענק שנים עודפות גבוה יותר. בסך הכול 133 אלף שקלים יותר.

החישוב המלא של המקרה הזה נמצא במאמר 447 ש"ח בחודש שהפכו ל-133 אלף שקל. זו דוגמה ממקרה אחד: התוצאה אצלכם תלויה בנתונים שלכם.

למי זה רלוונטי

בדקו את ארבע השאלות האלה:

• יש לכם קרן פנסיה ותיקה?
• נשארו לכם לפחות שלוש שנים עד הפרישה?
• יש לכם פיצול שכר בין הקרן הוותיקה לקופת גמל?
• המעסיק שלכם פתח לכם את הקרן בעצמו, כלומר נחשב מפעל מסורתי?

אם עניתם כן על ארבעתן, יש סיכוי טוב שכדאי לבדוק הגדלה של ההפקדות לקרן הוותיקה.

מי שבני 62 או 63 נמצאים בדיוק בחלון הזה. בעוד שלוש או ארבע שנים האפשרות כבר לא תהיה פתוחה, וכל חודש שעובר מקצר את התקופה שעליה אפשר להשפיע.

הסיכון שלא רואים: הביטוח במעבר לקרן חדשה

כשאתם בקרן פנסיה ותיקה, אתם מבוטחים לאובדן כושר עבודה ולשאירים לפי השכר הקובע שלכם. ברגע שעוברים לקרן חדשה מתחילה תקופת אכשרה של חמש שנים, שבמהלכה אין כיסוי ביטוחי למחלות קיימות.

אם יש לכם מצב בריאותי קיים, כמו סוכרת, לחץ דם או בעיות לב, והגעתם לגיל 62 עד 65, מעבר לקרן חדשה משאיר אתכם בלי כיסוי בדיוק כשהוא נחוץ.

לכן יש מקרים שבהם החישוב הכלכלי מצביע על הפסקת ההפקדות, והשיקול הביטוחי משנה את ההחלטה. אנחנו מציגים ללקוח את שני הצדדים: כמה הוא מרוויח או מפסיד כלכלית, ומה רמת הסיכון הביטוחי. ההחלטה שלו.

איך בודקים

אנחנו לא מחליטים לפי תחושה. מריצים חישוב אקטוארי מלא עם כל החלופות, ורואים איפה נמצא החלון שבו כדאי לפעול. בודקים גם אם המעסיק שלכם נחשב מפעל מסורתי.

זה חלק מתכנון פרישה מסודר. אם יש לכם קרן פנסיה ותיקה ואתם מתקרבים לפרישה, אפשר לקבוע איתנו פגישת התאמה חינם ולבדוק אם זה רלוונטי למצב שלכם.