תכנון פרישה: מה זה ומה כולל התהליך

תכנון פרישה הוא תהליך שבו עוברים על כל מה שחסכתם ועל כל הזכויות שלכם, ומחליטים מראש איך תיראה ההכנסה שלכם אחרי שתפסיקו לעבוד. חלק מההחלטות האלה אי אפשר לשנות אחר כך, ולכן כדאי לקבל אותן לפני שחותמים על הטפסים ולא אחרי. בעמוד הזה: מה התכנון כולל, מתי מתחילים, אילו מסמכים מכינים ואיך התהליך נראה אצלנו.

מה זה תכנון פרישה

פרישה היא לא רק היום האחרון בעבודה. סביב היום הזה מתקבלות כמה החלטות כספיות: מה עושים עם הפיצויים, מאיזו קופה מקבלים קצבה, כמה מס משלמים ומה יישאר לבן או לבת הזוג.

תכנון פרישה מסתכל על כל ההחלטות האלה יחד, כי כל אחת משפיעה על האחרות. דוגמה: הטבות המס בפרישה מגיעות מ"סל פטור" אחד. שימוש בהטבה לצורך אחד, למשל משיכת מענק פרישה, עשוי להשפיע על מה שיישאר לצורך אחר, למשל הפטור על הקצבה החודשית.

מתכנן פרישה הוא מי שמרכז את התמונה. הוא אוסף את הנתונים מכל הקופות, בודק חלופות ומציג לכם תוכנית. ההחלטות נשארות שלכם.

אילו החלטות התכנון כולל

• קצבה או הון. איזה חלק מהחיסכון יהפוך לקצבה חודשית, ואיזה חלק יישאר כסכום שזמין לכם.
• כספי הפיצויים. למשוך אותם, להשאיר אותם בקופה או לייעד אותם לקצבה. את הבקשות שלכם רושמים בטופס 161, שבו המעסיק מפרט את מענקי הפרישה שמגיעים לכם.
• פריסת מס. את המס על החלק החייב של מענק הפרישה אפשר לבקש לפרוס על פני כמה שנים. ההסבר המלא בעמוד פריסת מס.
• קיבוע זכויות. בקשה לרשות המסים שקובעת איך יתחלק הפטור ממס בין מענקי הפרישה, הקצבה החודשית ומשיכת סכום חד-פעמי. פירוט בעמוד קיבוע זכויות.
• קרן השתלמות. למשוך אותה בפרישה או להמשיך לחסוך בה. על כך במאמר מה קורה עם קרן ההשתלמות בפרישה.
• סדר המשיכות. מאיזה מקור מושכים קודם ומאיזה אחר כך, כדי שהכסף יספיק לאורך זמן וכדי לא לשלם מס שאפשר להימנע ממנו.
• קצבת אזרח ותיק. כדי לקבל את הקצבה מביטוח לאומי מגישים תביעה. בגיל הפרישה היא תלויה בגובה ההכנסות שלכם, ומגיל הזכאות היא משולמת בלי מבחן הכנסות. הגילים עצמם בעמוד גיל פרישה.
• בן או בת הזוג והשאירים. כשמתחילים לקבל קצבה בוחרים מסלול, והבחירה קובעת בין השאר מה יקבלו השאירים אחריכם.

רוצים לראות מספרים לפני שמדברים? במחשבונים שלנו אפשר לקבל אומדן ראשון לקיבוע זכויות, לפריסת מס ולמשיכה חודשית מההון.

מתי מתחילים

ככל שמקדימים, יש יותר אפשרויות. היערכות של כמה שנים מראש מאפשרת להתאים את מסלולי ההשקעה, לבדוק איחוד קופות ולהפחית עלויות. על הצעדים המוקדמים האלה כתבנו במאמר איך להתכונן לפרישה.

את ההחלטות על הפיצויים, על המס ועל הקצבה מקבלים סביב הפרישה עצמה. לכן כדאי להתחיל את התכנון לפחות שנה לפני היום האחרון בעבודה, כשעוד יש זמן לאסוף נתונים ולהשוות חלופות בלי לחץ.

גם אם כבר פרשתם, לא מאוחר. קיבוע זכויות אפשר לבצע גם אחרי גיל הפרישה, ומי שכבר מקבל קצבה יכול לבקש החזר מס עד שש שנים אחורה.

ואם אתם מסיימים עבודה לפני גיל הפרישה, גם זה צומת שכדאי לתכנן: מה עושים עם הפיצויים, ואיך משתמשים בכסף בתקופת המעבר.

אילו מסמכים כדאי לאסוף

• דוחות שנתיים עדכניים מכל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.
• תלושי שכר מהחודשים האחרונים.
• טופסי 161 ממעסיקים קודמים, אם קיבלתם.
• אישורים על קצבאות שאתם כבר מקבלים.
• פירוט של חסכונות נוספים שלכם ושל בן או בת הזוג.

לא מצאתם הכול? זה בסדר. איסוף הנתונים הוא שלב בתהליך עצמו, ולא פעם מתגלות בו קופות ישנות שנשכחו.

איך התהליך עובד בדקל לפרישה

מתחילים בפגישת התאמה: זו פגישת ההיכרות, והיא חינם ובלי התחייבות. בודקים בה יחד אם השירות מתאים למצב שלכם. תכנון הפרישה שבא אחריה הוא שירות בתשלום.

אלה שלבי התהליך:

1. פגישת היכרות והצבת יעדים ומטרות.
2. איסוף הנתונים הפנסיוניים והפיננסיים.
3. תכנון תיק הלקוח.
4. פגישת הצגת התכנון.

אחרי כן נערכות פגישות תקופתיות, לפי הצורך.

התוכנית שאנחנו בונים מורכבת משני חלקים: ההכנסות השוטפות שתקבלו לאורך החיים, וניהול ההון שצברתם. מי שפורש בשנה הקרובה מקבל גם ליווי מול גופי הפנסיה ורשויות המס, עד סוף ההליך.

השירות מותאם למצב שלכם: לפני גיל 60, אחרי גיל 60, פרישה בשנה הקרובה או סיום עבודה. הפירוט בעמוד המומחיות שלנו.

אנחנו מלווים לקוחות מגיל 55, והתכנון מתייחס לתא המשפחתי כולו. בצוות מתכנני פרישה בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר ורואי חשבון. אם אתם עדיין בוחרים עם מי לעבוד, המאמר איך לבחור את מי שילווה אתכם בפרישה מציע שבע שאלות שכדאי לשאול, ובעמוד חוות דעת אפשר לקרוא מה כתבו לקוחות.

רוצים לדעת מה נכון למצב שלכם? השאירו פרטים ונחזור אליכם לתאם פגישת התאמה. הפגישה חינם ואינה מחייבת.