איך להתכונן לפרישה — 6 צעדים שכדאי להתחיל כבר 3 שנים לפני

תכנון פרישה נכון לא מתחיל ביום האחרון בעבודה — הוא מתחיל לפחות 3 שנים לפני. מי שמתחיל מוקדם יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים במס, למקסם את הקצבה החודשית ולהימנע מטעויות שקשה לתקן אחרי הפרישה. הנה 6 צעדים קריטיים שכדאי להתחיל בהם כבר היום.

למה 3 שנים לפני הפרישה זה הזמן הנכון להתחיל?

חלק מההחלטות הפיננסיות שתקבלו לקראת פרישה הן בלתי הפיכות. לדוגמה, בחירה בין רצף קצבה לרצף פיצויים, או החלטה על מסלול מיסוי — אלו החלטות שלא ניתן לשנות אחרי שנעשו. כשמתחילים 3 שנים לפני, יש מספיק זמן לאסוף את כל המידע, לבדוק חלופות ולקבל החלטות מושכלות. בנוסף, יש פעולות כמו איחוד קופות או הגדלת הפקדות שדורשות זמן כדי שייתנו תוצאה משמעותית.

מה צריך לבדוק בכל קופות הפנסיה והביטוח שלכם?

הצעד הראשון הוא מיפוי מלא של כל החסכונות הפנסיוניים. רבים מגיעים לפרישה עם 3-5 קופות שונות שנצברו במהלך השנים — פנסיה מקיפה, ביטוח מנהלים, קופות גמל ולפעמים גם פנסיה תקציבית. כנסו לאתר הר הביטוח של משרד האוצר ומשם תוכלו לקבל תמונה ראשונית. בדקו כמה כסף יש בכל קופה, מהם דמי הניהול שאתם משלמים, ומהו מסלול ההשקעה. לעיתים קרובות אנו מגלים קופות שכוחות עם דמי ניהול גבוהים של 1.5%-2% שניתן להוריד משמעותית.

איך הפחתת דמי ניהול לפני הפרישה חוסכת לכם כסף?

דמי ניהול הם אחד הגורמים השקטים ששוחקים את החיסכון הפנסיוני. ההבדל בין דמי ניהול של 1.5% לבין 0.5% על קופה של מיליון שקל הוא כ-10,000 שקל בשנה — וזה כסף שנגרע מהקצבה החודשית שלכם. לפני הפרישה זה הזמן לנהל משא ומתן מול החברות המנהלות או לשקול מעבר לקופה עם דמי ניהול נמוכים יותר. חשוב לזכור שהפחתת דמי ניהול היא לגיטימית ואפילו מעודדת על ידי הרגולטור.

מה חשוב לבדוק לגבי הביטוח הרפואי והסיעודי?

רבים לא מודעים לכך שחלק מהכיסויים הביטוחיים שלהם צמודים למקום העבודה ומסתיימים ביום הפרישה. ביטוח חיים קבוצתי, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי קבוצתי — כולם עלולים להיפסק. שלוש שנים לפני הפרישה זה הזמן לבדוק אילו כיסויים יש לכם דרך העבודה, אילו כיסויים פרטיים יש לכם, ומה תצטרכו להשלים. במיוחד ביטוח סיעודי — ככל שמצטרפים מוקדם יותר, הפרמיה נמוכה יותר ותנאי הקבלה קלים יותר.

איך לתכנן את המיסוי כדי לשלם פחות מס בפרישה?

תכנון מס נכון יכול לחסוך מאות אלפי שקלים. לדוגמה, פורש עם מענק פרישה של 800,000 שקל שלא תכנן נכון עלול לשלם מס של 150,000-200,000 שקל, בעוד שתכנון מוקדם יכול להפחית את המס משמעותית באמצעות כלים כמו פריסת מס, ניצול פטורים וקיבוע זכויות. כבר 3 שנים לפני הפרישה כדאי להתחיל לאסוף מסמכים, לבדוק זכאות לפטורים ולבנות תרחישי מיסוי שונים. תכנון מס הוא תחום מורכב שמשתנה לפי המצב האישי של כל פורש, ולכן מומלץ להיעזר באיש מקצוע.

למה חשוב לקבל ייעוץ מקצועי ולא לעשות את זה לבד?

הפרישה מעבודה היא אירוע פיננסי מורכב שקורה פעם בחיים. ההחלטות שתקבלו ישפיעו על ההכנסה שלכם לעשרים, שלושים ואף ארבעים שנה קדימה. בניגוד לתחומים אחרים שבהם טעות ניתנת לתיקון, בפרישה חלק מההחלטות הן סופיות. דקל חן, בעל רישיון סוכנות פנסיונית מטעם משרד האוצר, מלווה פורשים בכל התהליך — ממיפוי הזכויות הפנסיוניות, דרך תכנון מס אופטימלי ועד בחירת מסלולי הקצבה המתאימים ביותר. פגישת ייעוץ ראשונית יכולה לחשוף הזדמנויות חיסכון שלא הייתם מודעים אליהן.

רוצים להתחיל לתכנן את הפרישה? צרו קשר עוד היום לפגישת ייעוץ ראשונית. טלפון: 053-323-7337 | מייל: dekel@dprisha.co.il

כותב: דקל חן, בעל רישיון סוכנות פנסיונית מטעם משרד האוצר | עודכן: מרץ 2026