אנונה או קצבת פנסיה? התשובה: גם וגם — מדברים פרישה 145

אנונה או קצבת פנסיה? התשובה היא גם וגם

אחת ההתלבטויות שכמעט כל פורש מגיע אליה היא הבחירה בין אנונה (משיכה לשיעורים) לבין קצבת פנסיה. בפרק 145 של "מדברים פרישה" הקדשנו את כל הפרק לסוגיה הזו — ופתחנו מהאמת הפשוטה: ברגע שהתחלתם לקבל קצבה מקרן הפנסיה, זהו מהלך בלתי הפיך. אי אפשר להתחרט, אי אפשר לעצור, ומה שנותר אחריכם עלול להיבלע בקרן המשותפת של הערבות ההדדית, בהתאם למסלול שבחרתם.

קצבה מול אנונה — מה באמת ההבדל

האנונה היא הצד השני של המטבע: ההון נשאר בבעלותכם. החלטתם על 5,000 ש"ח בחודש? אפשר להגדיל ל-7,000, לעצור ולהמשיך, והיתרה עוברת ליורשים במלואה. המס משולם רק על הרווחים — לא מס שולי. אבל יש מחיר: הכסף יכול להיגמר.

לעומת זאת, קצבת הפנסיה נותנת ודאות לכל החיים — "לעולם לא ייגמר לכם הכסף, גם אם תחיו עד גיל 120". זו בדיוק הוודאות שמייצרת את הביטחון הבסיסי בפרישה.

הפתרון המנצח: שני רבדים

המסקנה אינה לבחור באחד מהם, אלא לשלב:

• רובד בסיס — קצבת ביטוח לאומי יחד עם קצבת פנסיה שמכסה את ההוצאות הקבועות (דיור, חשבונות, מזון) וסופגת את סיכון תוחלת החיים.

• רובד עליון — אנונה להכנסה גמישה: טיולים, תחביבים, בלת"מים — תוך שמירה על מרבית ההון ליורשים.

"אל תבחרו רק פתרון אחד — תשתמשו בפנסיה לביטחון בסיסי ובאנונה לגמישות מעליה."

אנונה היא תוספת — ולא מכל כסף

נקודה חשובה: כספים שנמצאים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים לא הופכים לאנונה בלי משיכה והתחשבנות מס. את האנונה מרכיבים מכספים פטורים — קרן השתלמות (עד התקרה), קופות גמל עם הפקדות עד 2008, פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה ותיקון 190 — כשלכל מוצר מיסוי שונה על הרווחים (25% ריאלי, או 15% נומינלי בתיקון 190).

"זה כלי נהדר לתוספת, לא במקום. זה לא תוכנית כבקשתך."

מהקהל: השאלות שחזרו שוב ושוב

ממשיכים לעבוד — כדאי לקבל פנסיה בגיל פרישה? זו "פרישה מדומה" — קבלת קצבה במקביל להעסקה. בפנסיה צוברת זה מומלץ כמעט תמיד, עד גובה הקצבה הפטורה ממס בקיבוע זכויות.

בת 71, עדיין עובדת, והורידו 47% מס על הקצבה. הפתרון: קיבוע זכויות. אחרי האישור ממס הכנסה מקבלים פטור על הקצבה, והקרן מחזירה רטרואקטיבית.

מה זה מקדם קצבה — והאם המקדם בדוח השנתי הוא המקדם האמיתי? מחלקים את הצבירה במקדם ומקבלים את הקצבה החודשית. אבל המקדם שמופיע בדוח השנתי שלכם הוא של מסלול ברירת המחדל בלבד — ולא בהכרח המקדם שתקבלו בפועל.

רוצים לבדוק מה נכון עבורכם?

השילוב הנכון בין קצבה לאנונה תלוי בנתונים האישיים שלכם — גיל, מצב משפחתי, מקורות ההון והעדפות ההורשה. בואו נעבור על המספרים שלכם יחד, פעם אחת כמו שצריך.

📞 053-323-7337 · dprisha.co.il