מדברים פרישה - פרק 147 - קצבת אזרח ותיק - 23.6.26

תאריך: 2026-06-24 | משך: 67 דק' מרצה אורח: רו״ח עידן בריסקר | פאנל: דקל חן (מאסטר פרישה), רו״ח דורית ורסנו | מנחה: אלון רחמים

תקציר

הפרק הוקדש כולו לקצבת אזרח ותיק — אותה קצבה מביטוח לאומי שכמעט כולם זכאים לה אבל כמעט אף אחד לא באמת מכיר. רו״ח עידן בריסקר עשה סדר: מי זכאי ומאיזה גיל, איך הקצבה בנויה משכבות (יסוד, ותק, דחייה, תלויים), ולמה שני אנשים באותו גיל יכולים לקבל סכומים שונים לגמרי. החלק החשוב ביותר היה מבחן ההכנסות שבין גיל הפרישה לגיל 70 — שעובד כמו רמזור, ושפנסיה כלל לא נספרת בו — ו״כפל המבצעים״: מי שמקבל אזרח ותיק (גם חלקית) פטור גם מביטוח לאומי וגם ממס בריאות על המשכורת. בחלק השני ענה הפאנל על שאלות מהקהל — ביטוח מנהלים ותיק, מעבר בין קצבאות, ותזמון לקיחת הקצבה.

3 תובנות מרכזיות

1. מבחן ההכנסות הוא רמזור — ופנסיה לא נספרת בו — בין גיל הפרישה לגיל 70 הזכאות מותנית בהכנסה מעבודה: ירוק = קצבה מלאה, צהוב = חלקית, אדום = אין קצבה בינתיים. אבל פנסיית זקנה (מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים), בארץ או מחו״ל, פשוט לא נכנסת לחישוב. ציטוט: "אם יש לכם פנסיה שהמקור שלה הוא מהארץ, או קצבאות אפילו מחו״ל, הם לא נכללים בכלל במבחן ההכנסות."

2. כפל מבצעים: אזרח ותיק = פטור מביטוח לאומי ומס בריאות על המשכורת — מי שמקבל קצבת אזרח ותיק, גם חלקית של 200 שקל, מפסיק לשלם ביטוח לאומי ומס בריאות על כל המשכורת. עידן סיפר על מישהי שקיבלה החזר של למעלה מ-30 אלף שקל כי המשיכו לנכות לה. ציטוט: "מי שמקבל אזרח ותיק מלא או חלקית, הוא בעצם מקבל גם פטור מלשלם יותר ביטוח לאומי ומס בריאות על המשכורת שלו, שזה דבר מטורף, כי זה בעצם כפל מבצעים אני קורא לזה."

3. דחייה משתלמת: 5% על כל שנה, לכל החיים — מי שממשיך לעבוד ומרוויח מעל התקרה לא מפסיד את הקצבה אלא דוחה אותה — וכל שנת דחייה מוסיפה 5% לקצבה לכל החיים. שלוש שנים = תוספת של 15% קבועה. ציטוט: "אם דחיתם שלוש שנים, הקצבה שלכם תגדל ב-15% לכל החיים... בפועל במקרים רבים הם מחליפים קצבה היום בקצבה גדולה יותר בעתיד."

שאלות מהקהל

• שאלה: אני בת 71 ועדיין עובדת ומורידים לי ביטוח לאומי (ריקי).

  תשובה: אחרי גיל 70 זה בכלל לא אמור לקרות, כי כבר מקבלים אזרח ותיק. כדאי לבוא לפגישה ולעשות החזרים מביטוח לאומי.

• שאלה: יש לי ביטוח מנהלים ותיק והם טוענים שכל הסכום קצבתי, בלי רכיב הוני — איך מבררים מה הנתונים האמיתיים? (ירון, בן 69).

  תשובה: דרך המסלקה הפנסיונית רואים את החלוקה בין הוני לקצבתי, ובמקרה הצורך מבקשים ניתוח תיק מלא מחברת הביטוח. הלקוח לא צריך לבוא מוכן — אנחנו מוציאים ומנתחים. דורית הוסיפה: המחיר של טעות כאן גבוה מאוד, כדאי לתקף לפני שמחליטים.

• שאלה: ההמלצות שלכם קשורות רק לפנסיה ואזרח ותיק או גם לאיפה להשקיע? (הילה).

  תשובה: אין לנו רישיון ייעוץ השקעות, אבל אנחנו כן בונים אסטרטגיה ועושים התאמות במסלולי ההשקעה לפי הצרכים של התא המשפחתי — בלי להמליץ על נייר ספציפי.

• שאלה: בעלי בן 64, עדיין עובד — זה הזמן להתחיל תכנון פרישה? (דליה).

  תשובה: בהחלט. אנחנו מקבלים לקוחות כבר מגיל 55; ככל שמוקדם יותר, אפשר לבצע יותר התאמות.